Rozhodování mezi vlastním bydlením a nájmem se často zvrhne v jednoduchou rovnici, kdy u hypotéky přece splácíte svoje, zatímco u nájmu posíláte peníze majiteli. Jenže realita je o něco méně černobílá, protože vlastní byt také něco stojí, a to nejen každý měsíc. Nájem zase nemusí být vyhozenými penězi, pokud vám za ně poskytuje svobodu a klid, který by vám hypotéka nevzala.
Nejlepší varianta proto neexistuje pro všechny stejně. Záleží na příjmu, úsporách, ceně konkrétního bytu i na tom, jestli chcete zůstat dalších dvacet let ve stejném městě, nebo si necháváte otevřená vrátka.
U vlastního bydlení hypotékou všechno nekončí
Při koupi bytu člověk přirozeně sleduje hlavně výši měsíční splátky. Jenže musíte počítat s tím, že se k ní se přidávají další výdaje. Platíte pojištění, příspěvky na správu domu, opravy a údržbu vlastního bytu. Jednou za čas třeba přijde spotřebič, který se rozhodne definitivně ukončit svou životní pouť, jindy je potřeba řešit podlahu, okna nebo koupelnu.
Počítat je potřeba také s penězi, které vložíte do koupě ze svého. Čím dražší nemovitost, tím vyšší částku musíte mít připravenou. Tyto peníze pak nemáte k dispozici jako běžnou finanční rezervu. Právě ta přitom přijde vhod ve chvíli, kdy se něco pokazí. Vlastní bydlení tedy neznamená jen otázku, jestli utáhnete hypotéku. Důležité je také to, jestli vám po jejím zaplacení zůstane dostatečná rezerva.
Na druhou stranu má vlastnictví jednu velkou výhodu. Část splátky postupně umořuje váš dluh. Pokud byt tedy dlouhodobě držíte, budujete si majetek a po splacení hypotéky vám zůstane nemovitost. Její hodnota ale není předem zaručená. Hodně záleží na lokalitě, stavu nemovitosti a vývoji trhu.
Nájem není automaticky dražší varianta
U nájmu je výpočet na první pohled jednodušší. Každý měsíc zaplatíte nájemné a náklady spojené s bydlením a nemusíte řešit hypotéku. Velké opravy nemovitosti jsou navíc zpravidla starostí majitele, takže když začne zlobit kotel nebo se objeví problém se střechou, nemusíte kvůli tomu okamžitě vytahovat peníze z vlastní kapsy.
Velkou výhodou je také flexibilita. Pokud dostanete zajímavou práci v jiném městě, změní se vaše rodinná situace nebo jednoduše zjistíte, že vám současné bydlení nesedí, můžete se přestěhovat podstatně snadněji než člověk, který má na bytě hypotéku.
Nájem má samozřejmě i svou odvrácenou stranu. Peníze, které každý měsíc odešlete majiteli, vám nevytvářejí vlastnický podíl na bytě, a nájemné se navíc v průběhu let může zvyšovat. Pokud v nájmu zůstanete několik desetiletí, budete za bydlení platit dál, zatímco majitel nemovitosti svůj úvěr jednou doplatí.
Co je tedy levnější
Pokud máte dostatečné úspory, stabilní příjem a plánujete v nemovitosti zůstat dlouho, vlastní bydlení často vychází jako rozumnější dlouhodobá volba. Nejen kvůli možnosti vytvořit si vlastní majetek, ale také proto, že po splacení hypotéky výrazně klesnou pravidelné náklady na bydlení.
Nájem je naopak lepší variantou tam, kde je důležitá volnost, nechcete se zadlužit nebo by koupě znamenala vyčerpání téměř všech úspor. U některých lidí je navíc výhodnější bydlet v nájmu a rozdíl oproti hypotéce pravidelně odkládat nebo investovat. Ani v takovém případě tedy peníze nemusí jednoduše zmizet.
Nejrozumnější je proto nesrovnávat jen nájemné s hypotékou. Vedle sebe si dejte všechny pravidelné náklady, potřebné vlastní úspory, rezervu na opravy a také dobu, po kterou chcete v bydlení zůstat.
Zdroj foto: freepik.com
Zdroje textu: csu.gov.cz, cbamonitor.cz, dtest.cz