Na účet vám přistály prémie, prodali jste auto, dostali dědictví nebo jste konečně našetřili pár set tisíc korun. A najednou přijde otázka, kterou řeší spousta lidí. Poslat peníze bance, nebo si je raději nechat? Na první pohled to vypadá jednoduše. Čím méně dlužíte, tím lépe. Jenže u hypotéky to není černobílé, protože někdy mimořádná splátka ušetří opravdu hodně peněz, jindy se vyplatí mít hotovost raději po ruce.
Každá koruna navíc snižuje dluh
Když pošlete bance mimořádnou splátku, nesnížíte jen částku, kterou dlužíte, ale zmenší se i základ, ze kterého se počítají úroky, což je bezpochyby největší výhoda mimořádné splátky. Největší efekt proto mají mimořádné splátky hlavně v prvních letech splácení, protože na začátku většina peněz putuje na úroky a samotný dluh mizí jen pomalu.
Proto může být rozdíl mezi mimořádnou splátkou po dvou letech a po dvaceti letech opravdu výrazný. Ve druhém případě už totiž velkou část úroků máte dávno zaplacenou. Jestli jste hypotéku podepisovali teprve před několika lety a máte peníze navíc, právě teď bývá nejlepší chvíle začít o mimořádné splátce přemýšlet.
Budete ty peníze potřebovat?
Představte si, že pošlete bance půl milionu korun, ale za měsíc se pokazí kotel, odejde auto nebo přijdete na nějakou dobu o příjem. Máte z čeho tyto výdaje zaplatit? Tady dělá spousta lidí chybu, když všechny úspory pošlou na hypotéku a doma jim zůstane jen pár tisíc korun. Jenže peníze uložené v nemovitosti už si zpátky jednoduše nevezmete. Finanční rezerva není luxus, je to pojistka pro chvíle, které nikdo neplánuje.
A co investice?
Tady už záleží hlavně na vaší povaze. Někdo spí klidněji s pocitem, že dluží méně, někdo raději nechá peníze investované a věří, že vydělají víc, než kolik zaplatí na úrocích. Obě varianty jsou v podstatě správné, jen je potřeba počítat s tím, že investice nikdy nemají jistý výnos. Akcie mohou několik let růst, ale také klesat. Zato úrok, který už bance nezaplatíte díky nižšímu dluhu, je úspora jistá.
Pozor na podmínky banky
Než odešlete větší částku, zavolejte do banky. Dnes sice zákon umožňuje za určitých podmínek splatit část hypotéky i během fixačního období bez vysokých sankcí, jednotlivé banky ale mají vlastní postup. Někde stačí internetové bankovnictví, jinde je potřeba žádost nebo oznámení několik dní předem. Je to drobnost, která vám může ušetřit zbytečné komplikace.
Jsou situace, kdy je ale lepší nechat peníze na účtu. Třeba když víte, že vás čeká rekonstrukce, plánujete změnu zaměstnání nebo budete brzy kupovat auto. Stejně tak není rozumné zbavit se všech úspor jen proto, abyste měli o něco menší hypotéku. Klidný spánek totiž někdy stojí víc než několik ušetřených tisíc na úrocích.
Mít co nejnižší hypotéku zní sice skvěle, jenže cílem není splatit ji co nejrychleji za každou cenu, mnohem důležitější je, aby vám po zaplacení splátek zůstaly peníze na běžný život i nečekané situace.
Zdroj foto: freepik.com